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　　被视为银行业“生命线
”的净息差，正迎来逐步企稳的拐点。

　　从A股42家银行2025年净息差来看
，尽管当中36家银行净息差同比仍下降，但整体降幅明显收窄 ，部分银行净息差已企稳回升
，且这一趋势在2026年一季度得以延续
。

　　在这背后，负债端的存款成本管控对息差企稳回升或降幅收窄尤为重要。有城商行行长坦言：“资产端收益率持续下降的市场现状短期内难以改变 ，只有把存款端成本压得更快
，才能改善我们的息差 。”

　　有券商研报称，2025年为近年来存款成本下降最明显的年份
。那么 ，银行的存款成本究竟降了多少？

　　以A股银行为观察样本
，据《每日经济新闻》记者统计梳理，42家银行2025年存款平均付息率均同比压降 ，幅度在18BP（基点）~51BP
，最低付息率已降至1.15%。2024年尚有22家银行存款付息率在2%以上，2025年已缩减至6家 。

　　邮储银行平均付息率最低

　　若将各家银行2025年存款平均付息率由低到高进行排序 ，可以看到，国有大行及零售标杆银行在存款成本上有着明显优势
。

　　具体而言
，42家银行中存款平均付息率最低的是邮储银行，为1.15%；以零售立行的招行紧随其后 ，付息率为1.17%
，之后是建行 、农行
、工行、中行，付息率分别为1.32% 、1.34%
、1.36%、1.39%。

　　相较之下 ，中小银行的存款成本明显高于国有大行
，存款平均付息率在2%及以上的银行均为城商行，最高是重庆银行的2.22% 。

　　记者注意到 ，2024年尚有22家银行
，即过半数A股银行的存款付息率在2%以上，包括国有大行 、股份行
、城商行、农商行 ，付息率最高可达2.65%
，而2025年付息率在2%及以上的银行仅剩6家城商行
。

　　整体来看，42家银行存款付息率相较2024年均有下降 ，幅度在18BP~51BP。

　　其中，有4家银行存款付息率下降幅度达到40BP及以上
，结合净息差数据来看，付息率的下降对净息差降幅收窄乃至回升有明显的助推作用 。

　　西安银行的存款付息率由2024年的2.65%降至2.14% ，下降51BP
，降幅最大
。而该行也是42家银行中净息差回暖幅度最大的，2025年净息差扭转下行趋势 ，同比大幅上升49BP至1.85%
，在A股银行中居于前列。

　　股份行中的平安银行 、民生银行存款付息率分别下降42BP
、40BP 。对应净息差来看，平安银行2025年净息差为1.78% ，同比下降9BP
，相较2024年51BP的降幅明显收窄；民生银行2025年净息差为1.4%，同比回升了1BP。

　　城商行中的上海银行存款付息率也下降了40BP ，其净息差为1.16%
，同比下降1BP，较2024年17BP降幅同样明显收窄
。

　　对公存款成本降幅更大

　　细分对公和零售两端的存款付息率 ，各家银行结合自身存款结构及利率等实际情况，压降成本的节奏有所差异。

　　据记者梳理
，有28家银行披露了2025年对公、零售两端存款的平均付息率，当中有16家银行对公存款成本的压降幅度大于零售存款 。几家国有大行的表现尤为明显 ，工行 、建行、农行对公存款付息率降幅分别为43BP
、40BP、34BP
，而零售存款付息率降幅则分别为25BP 、25BP
、24BP
。

　　整体来看，这28家银行对公存款付息率在1.05%~1.85% ，而零售存款付息率在1.1%~2.64%
，相较对公端更有压降空间。这也使得部分机构将成本压降的计划更多瞄准了零售存款 。

　　例如，厦门银行2025年对公存款付息率下降了51BP ，是该行存款成本压降的主要贡献板块
，零售存款付息率下降了22BP，该行管理层在业绩说明会上明确表示 ，今年零售存款成本会有更明显的降幅
。

　　据机构测算
，今年将有数十万亿元定期存款到期，存款重定价被各家银行视为压降成本的重要契机。

　　厦门银行管理层透露 ，该行零售存款每一季度会有一成的存款重新定价，这带来了存款成本下降的机会 。

　　沪农商行管理层在业绩说明会上提及
，今年该行有约55%的定期存款到期，其中大部分集中在上半年 ，这部分存款重定价后利率将显著下降
。据该行初步测算
，这预计可节约利息支出超过14亿元。

　　中信证券研究部的一份研报指出，考虑到仍有部分中长期限定期存款处于到期进程 ，预计2026年全年上市银行存款付息率降幅或仍有望在15BP以上 。

　　多家银行净息差降幅收窄

　　2025年
，42家银行净息差在1.09%~2.53%，其中 ，常熟银行净息差为2.53%
，也是唯一一家净息差高于2%的银行
。

　　与2024年对比，4家银行净息差回升 ，2家持平
，其余36家银行有不同程度下降。尽管多数银行净息差仍有所下降，但整体降幅相较2024年已有明显收窄 。

　　具体来看 ，2024年42家银行净息差同比均下降，降幅最高达51BP
，平均降幅在17BP。2025年，除了部分机构净息差企稳回升 ，36家同比下降的银行最大降幅为29BP
，平均降幅在12BP，当中有18家银行相较2024年降幅收窄
。

　　这一趋势在2026年一季度也有所延续 ，据记者梳理
，有25家银行在一季报中披露了净息差的情况，其中8家银行净息差同比提升 ，1家同比持平
，其余16家同比降幅在3BP~18BP。

　　记者注意到，民生银行延续去年息差回升趋势 ，今年一季度同比提升2BP 。贵阳银行一季度净息差回升至1.66%
，同比提升12BP，在前述25家银行中回暖幅度最大
。

　　贵阳银行管理层在业绩说明会上针对存款付息率下行趋势表示 ，一季度，随着存量定期存款到期重定价
，加上新吸收存款利率显著降低，对息差改善产生重要作用 ，随着存款利率压降成效的持续释放
，未来付息成本仍有一定的改善空间。

　　在负债端成本压降的驱动下，银行业净息差正在逐步企稳 。

　　例如 ，工行管理层在业绩说明会上表示
，2026年该行净息差大概率呈现“L型 ”走势
。2025年工行净息差为1.28%，较上年下降14个BP ，但降幅已在收窄。“如不考虑LPR（贷款市场报价利率）、存款挂牌利率进一步大幅调整的情况
，预计今年我们行利息净收入将同比转正 、迎来拐点，净息差下降幅度也会较2025年进一步收敛 。
”

（文章来源：每日经济新闻）